四、 另部分利率變動型保險商品為外幣計價，保險費及保險金等款項給付之幣別均為外幣，購買時應特別注意匯率風險。 消費者投保利率變動型保險前可向保險公司索取保單條款樣張，充分了解保險商品內容後，慎選最適合自己的保險商品。 二、 本會除要求保險公司於銷售保險商品時，其所使用之廣告、文宣及行銷話術不得單獨以宣告利率或保單報酬率等條件與其他金融商品作比較外，亦要求不宜僅以投資目的來銷售因而扭曲保險保障之本質，俾避免消費者誤解而致糾紛。 一、 各公司對利率變動型保險所宣告之利率雖有高低之差異，消費者於購買此類商品不宜僅以宣告利率高低作考量，仍應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求，且購買前應多比較參考相關公開資訊後挑選保險公司投保。 各壽險公司須於每年十二月十五日前擬定次年度教育訓練計畫並送壽險公 會彙總。
若保證期間屆滿後，每期領取之年金金額低於新臺幣5,000元時，則按預定利率依複利方式累積達新臺幣5,000元（含）以上之年金給付約定日給付，或至被保險人身故時，中國人壽應主動一併給付。 宣告利率是非保證的：這是最重要的一點，因為利變型商品的宣告利率都是由公司決定的，投資的績效理論應該跟外在是有連結的，但事實也未必一定，跟公司實際的投資狀況，市場上的競爭都會有關係，因此，慎選保險公司相對來說就變得非常重要。 一般的保險公司也不致於貿然調高或調低宣告利率的，調高表示成本被墊高了，調降呢? 除了會收到不少抱怨外，保戶也有可能會解約離開，對保險公司長期穩健的經營也會產生問題。
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若遇遺產稅額之計算，仍須依賦稅機關按個案實質認定原則為準。 因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險及該幣別所屬國家之政治、經濟變動風險較高。 如本商品有依金融監督管理委員 會一百零八年六月二十五日金管保財字第一零八零四五零一三八一號 令就未到期債務工具除列損益提列特別盈餘公積者，得就當年度提列 數自本特別盈餘公積扣除。 前項特別盈餘公積累積上限為當年度年底本商品各區隔帳戶資產價值 （不含 FVOCI 未實現損益及採用覆蓋法重分類之損益）超過各種準 備金總額依名目稅率計算之稅後金額，超過上限部分之特別盈餘公積 得予迴轉。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育 前二項各種準備金係指人身保險業銷售利率變動型保險商品依據保險 業各種準備金提存辦法第十二條、第十四條、第十六條、第二十一條 及第二十二條規定提存之準備金。 二、商品定價利潤測試 公司送審本商品時，應檢附採現金流量測試法之利潤測試文件。
- 業務員如 欲招攬「年金保險」，應先參加所屬公司於第二條第一項必修課程中「年 金保險」課程並測驗合格，由所屬公司通報壽險公會備查後，始得招攬。
- 3.費用，應包含本商品各項費用，並說明各通路之銷售佣金與各類 獎金。
- 四、 另部分利率變動型保險商品為外幣計價，保險費及保險金等款項給付之幣別均為外幣，購買時應特別注意匯率風險。
乙型：年金給付開始時，依當時年齡、預定利率、宣告利率及年金生命表計算第一年年金金額，第二年以後以宣告利率及上述之預定利率調整各年度之年金金額。 年金給付開始日計算領取之年金金額若低於新臺幣 元時，本公司改依年金保單價值準備金於年金給付開始日一次給付受益人，本契約即行終止。 但保證期間年金（或保證金額年金）部份，受益人得申請提前給付，其計算之貼現利率適用第八條所採用之預定利率。 訂定「利率變動型年金保險單示範條款甲、乙型」、「利率變動型年金保險費率相關規範」，如附件，並自即日起實施。
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前述採現金流量測試法應提供資產面及負債面假設如下： （一）資產面 1.應提供未來各年度之新錢資產配置，並說明其依據及合理性。 2.應說明各類資產之評價方法，如市價法、攤銷法或其他評價方法 。 3.應依資產特性將違約成本、避險成本或債券贖回等因素納入考量 ，如有處分資產，應以市價計算其損益。 4.應說明資產模型之投資策略，至少應包括資產區隔、未來產生正 或負現金流量之投資策略，各區隔資產間的模型內借貸、外匯避 險、資產到期前及資產市價下跌時之買賣等策略。 5.應依主管機關規定之一千零九組情境進行測試，並說明各類資產 情境之採用情形，資產類型至少區分現金、固定收益類、權益類 及不動產等，投資幣別至少區分國內及國外（按交易計價幣別） 。 6.應依據可靠之歷史經驗及市場現況，提供各類資產之風險溢酬， 且依資產模型之資產類別提供最近五年至十年之資金運用收益率 （但公司最近資金收益率年度不足五年者，公司得僅提供各該年 度資料），並說明假設之合理性。
- 本商品如有虛偽不實或違法情事，應由中國人壽及負責人依法負責。
- 參加教育訓練且成績合格之業務員由各壽險公司存檔備查，並依「人身保 險業務員教育訓練通報暨換證作業規範」定期彙整通報壽險公會。
- 回饋金額是由保險公司定期計算後提供給保戶，通常保險契約會約定給付方式。
- 前項第一款第二目、第二款及第四款第二目經檢視內容與送審資料如 不一致，應說明原因及分析對公司財務狀況之影響，並提具因應策略 。
- 一般的保險公司也不致於貿然調高或調低宣告利率的，調高表示成本被墊高了，調降呢?
被保險人的保險年齡，以足歲計算，但是未滿一歲的零數超過六個月者加算一歲，要保人在申請投保時，應將被保險人出生年月日在要保書填明。 本契約之保險費，應照約定方式，向本公司所在地或指定地點交付，或由本公司派員前往收取，並交付本公司開發之憑證。 要保人依前項規定行使本契約撤銷權者，撤銷的效力應自要保人親自送達時起或郵寄郵戳當日零時起生效，本契約自始無效，本公司應無息退還要保人所繳保險費。 十八 應於送審文件中檢附相關之費率表、準備金錶、解約金錶、年金金 額表等項之範例數據並檢查其合理性。
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要保人得於年金給付開始日前終止本契約，本公司應於接到通知後一個月內償付解約金，逾期本公司應按年利一分加計利息給付。 如當時的保單價值準備金已逾年領年金給付金額新臺幣 元所需之保單價值準備金，其超出的部份之保單價值準備金返還予要保人。 要保人亦得於年金給付開始日的 日前以書面通知本公司變更年金給付開始日；變更後的年金給付開始日須在申請日 日之後，且須在被保險人保險年齡達 歲之保單週年日之前。 333 「投資型保險投資管理辦法」第 18 條第 3 項規定，以外幣收付之投資型保險 契約，保險人應與要保人事先約定收付方式，且以________ ，但依第 1 項… 保險公司保證最少會給付的年限，如果在年金保證期間保戶身故了，保險公司會將尚未領取的部分給付給保戶的身故受益人。
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3、如果要湊滿保費一萬建議可以將實支改成HNRC+HNRD計畫三，整體額度高上許多但保費一年僅多1000元。 投保範例：40 歲男性，保費 100,000 元，躉繳 (一次繳清)，存放到第 3 年末 IRR 0.07%，第 5 年末 IRR 0.97%，第 10 年末 IRR 1.38%。 投保範例：40 歲男性，保費 100,000 元，躉繳 (一次繳清)，存放到第 3 年末 IRR 0.29%，第 5 年末 IRR 1.16%，第 10 年末 IRR 1.75%。 投保範例：40 歲男性，保費 100,000 元，躉繳 (一次繳清)，存放到第 3 年末 IRR 0.65%，第 5 年末 IRR 1.52%，第 10 年末 IRR 1.93%。 投保範例：40 歲男性，保額 100 萬，保費 203,445 元，6 年期，存放到第 10 年末 IRR 0.37%、第 20 年末 IRR 0.88%。 投保範例：50 歲男性，保額 1,000 萬，保費 1,213,756 元，6 年期，存放到第 11 年末 IRR 0.15%。
保證期間通常都是5年到20年，也就是在這段期間身故，剩下未給付的部份保險公司會貼現後給付予應得之人。 第二項受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定受益人外，以被保險人之法定繼承人為本契約受益人。 第二項受益人的變更於要保人檢具申請書、保險單及被保險人的同意書送達本公司時生效，本公司應即批註於本保險單。
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宣告利率不是保戶最後實質所拿到利率，保戶最後可以拿到的利率還是以IRR(保單投資報酬率)為準，因此宣告利率高時不代表IRR(保單投資報酬率)會高。 被保險人之身故若發生於年金給付開始日後者，如仍有未支領之年金餘額，本公司應將其未支領之年金餘額依約定給付予被保險人身故受益人或其他應得之人。 引用時，請註明資料來源，請確保資料之完整性，不得任意增刪，亦不得作為商業使用。 330 以新臺幣收付之非投資型保險與以外幣收付之非投資型保險有何不同：保險 相關款項收付方式匯款費用之負擔匯率風險承擔以上皆是。 十一 要保人不做年金給付開始日的選擇時，年金給付開始日不宜晚於被 保險人保險年齡達七十歲之保單週年日。 講了那麼久，還沒有提到”年金”，商品原本設計是有年金給付的，在還沒有年金給付的這段期間，叫做年金累積期間，這段時間就是把本先存起來，等到開始年金給付再用存起來那筆錢換算成年金，但這類商品多半都被視為存款工具，所以真要要轉成年金的比例也很少。
利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育: 利率變動型保險宣告利率平穩機制說明
人身保險業務員得參加由壽險公司向壽險公會申請提供法令遵循課程；或 參加保發中心辦理之法令遵循課程平臺學習。 經紀人公司、代理人公司、兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行（以 下簡稱銀行）所屬之人身保險業務員得參加由所屬公司向壽險公會申請提 供法令遵循課程；或參加保發中心辦理之法令遵循課程平臺學習。 人身保險業務員同時具有財產保險業務員身份者，每年僅須擇一參加第四 、五項之單位辦理之法令遵循課程。 有關依第四、五項規定向壽險公會申請提供法令遵循課程，應遵守相關作 業規範如附件 1。 經紀人公司及代理人公司所屬之業務員參加教育訓練且成績合格者由中華 民國保險經紀人商業同業公會及中華民國保險代理人商業同業公會彙總存 檔備查，並依「人身保險業務員教育訓練通報暨換證作業規範」定期彙整 通報壽險公會。 年金累積期間，保險公司依據要保人交付之保險費，減去附加費用後，依宣告利率計算年金保單價值準備金；年金給付開始時，依年金保單價值準備金，計算年金金額。
利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育: 利率變動型年金比較與介紹
本商品如有虛偽不實或違法情事，應由中國人壽及負責人依法負責。 保險契約各項權利義務皆詳列於保單條款，消費者務必詳加閱讀瞭解，並把握保單契約撤銷之時效(收到保單翌日起算十日內)。 本商品為保險商品，受人身保險安定基金保障，並非存款項目，故不受存款保險之保障。 宣告利率並非固定利率，會隨中國人壽定期宣告而改變，宣告利率之下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。 宣告利率會隨經濟環境而有波動，除保單條款另有約定外，中國人壽不負宣告利率保證之責。 十九 應依示範條款第二條說明四製作特性摘要說明，其內容至少包含： (一) 繳費方式及繳費金額限制。
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若是最後僅有規劃國泰的N65主附約，避開終身醫療及終身手術等低保障高保費商品，那調整後的方案就沒問題囉。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育2025 2、Finfo會盡最大努力維護網站上之資訊、內容和資料的準確性，您必須意識到內容可能是不準確、不完整亦或是過期的。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。 當選擇分期領取年金時，其可選擇年金保證金額，當被保險身故時，年金領取金額不到保證金額的部份將一次給付予應得之人。
甲型：計算年金金額之預定利率、前一日曆年度之十二個月臺灣銀行、第一銀行、合作金庫與中央信託局等四行庫每月初牌告之二年期定期儲蓄存款最高利率之平均值減一碼後之利率，與年息五‧七五釐，三者之最小值。 第二項所稱「調整係數」等於（１＋前一年金給付週年日當月宣告利率）除以（１＋預定利率）；本公司於每年年金給付週年日，以約定方式通知當年度之調整係數。 前項每 領取之年金金額若低於新臺幣 元時，本公司改依年金保單價值準備金於年金給付開始日一次給付受益人，本契約即行終止。 本公司對本契約應負的責任，自本公司同意承保且要保人交付第一期保險費時開始，本公司並應發給保險單作為承保的憑證。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育2025 要保人在本公司簽發保險單前先交付相當於第一期保險費而被保險人身故時無息退還要保人所繳保險費。 又稱預定營業費用率，係指保險業維持營運所需的經費，如業務員薪資、保單印製及物品費用等行政費用，此等費用佔總保險費之比率，即為預定附加費用率。
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被保險人在本契約有效期間失蹤且年金給付開始日前，如經法院宣告死亡時，本公司根據判決內所確定死亡時日為準，依本契約第十一條規定返還年金保單價值準備金；但日後發現被保險人生還時，得將本公司所返還年金保單價值準備金於一個月內歸還本公司，使本契約繼續有效。 前項解約金為該被保險人年金保單價值準備金扣除解約費用，其解約費用係按本公司報財政部覈定方式計算如附表。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育2025 利率變動型年金：最大的不同是會有前置費用及解約費用，一般在銀行定存不會有前置費用的，解約費用一般來說是利息的折扣，不像利率變動型年金有這兩筆費用，所以對有短期資金周轉的保戶可能不太合適。
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經紀人公司、代理人公司、兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行（以 下簡稱銀行）之教育訓練計畫由各所屬中華民國保險經紀人商業同業公會 或中華民國保險代理人商業同業公會（以下簡稱所屬公司之商業同業公會 ）於每年 12 月 15 日前收集彙總。 但是利變年金的解約金是直接根據宣告利率計算，並沒有最低保證（預定利率）的部分，所以保戶實際可以領回多少錢，跟宣告利率有最直接的關係，而利變年金一般在ＤＭ或試算表內，都會提供由三種不同的利率試算的內容，這種呈現方式跟早期分紅保單非常的類似。 三、 利率變動型保險商品雖具有利率回饋機制，但因其為長期契約，若保戶欲辦理提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。
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（五）區隔資產帳戶管理： 1.應說明資產負債配合評估，包括銷售方式、話術或宣告利率政策 對公司流動性風險之影響評估，商品集中度風險評估，以及避險 策略及避險成本評估。 2.應依利率變動型保險商品之區隔資產帳戶彙總表內容，提供與分 析區隔資產帳戶相關數值，並完整說明如何考量該等數值訂定當 月宣告利率。 前項第一款第二目、第二款及第四款第二目經檢視內容與送審資料如 不一致，應說明原因及分析對公司財務狀況之影響，並提具因應策略 。 另針對本商品銷售未滿一年之保單，應確保該商品之加權平均之合 約服務邊際（Contractual Service Margin, CSM ）對保費現值總和 之比率不得為負值。
投保範例：40 歲男性，保額 500 萬，保費 401,940 元，20 年期，存放到第 30 年末 IRR 0.23%、第 40 年末 IRR 0.48%。 投保範例：40 歲男性，保費 100,000 元，躉繳 (一次繳清)，存放到第 3 年末 IRR 0.16%，第 5 年末 IRR 1.04%，第 10 年末 IRR 1.55%。 本契約涉訟時，約定以要保人住所所在地地方法院為管轄法院，但要保人的住所在中華民國境外時，則以（ ）地方法院為管轄法院。 本契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為準。 注意解約費用：在短期有資金需求的可能，要特別注意解約費用收取的高低，不然帳面上看起來還不錯，但真的入到自己口袋時，可能會有很大的落差。
金管會表示，利率變動型人壽保險及利率變動型年金保險依其商品特性於商品名稱上均冠有「利率變動型」等文字。 一般而言，利率變動型保險與一般傳統型人身保險最大差異點在於額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作為未來相關回饋之依據。 宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。
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3、本頁面內容僅供參考，不代表實際投保內容，亦無法取代官方正式文件，詳細內容以保險公司官方資訊為準。 保證金額通常是年金化開始的帳戶價值，若身故時領取的金額低於年金化開始的帳戶價值，也會把差異的那部份給付予應得之人。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育 上述都是年金累積期間，也就是年金開始之前要先累積一筆錢，未來纔有辦法領取年金。 年金開始給付的時間，係依照保戶選擇的時間(假設選擇65歲)，將累積的一筆錢依保戶可能存活的時間分期給付或是一次性給付(通常都選擇一次性)。
主要還是在宣告利率，在銀行定存，利率才一趴多，保險商品都可以超過兩趴，雖然有前置成本，時間久了，也會比銀行來的划算的。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育2025 年金給付前(累積期屆滿前)：保單帳戶價值；年金給付後：保證部份。 繳交保費後，扣除附加費用率(前收型商品纔有)，會進入個人帳戶，每月自帳戶扣除帳戶管理費用，並依照公司宣告利率進行滾息，當保戶需要解約時，會收取解約費用(後收型商品纔有)。
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（2）含 FVOCI 未實現損益及採用覆蓋法重分類之損益。 2.應檢視並提供以下三部分是否具一致性之分析結果： （1）區隔資產實際資產配置及實際資產報酬率。 利率變動型年金保險相關內容係為業務員教育 （2）送審文件之現金流量測試中所採最適精算假設下之目標資產配 置及預期報酬率。
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（二）負債面 1.應提供脫退率，且應考慮動態脫退率，並針對第一個無收取解約 費用之保單年度，考慮較高脫退情形。 3.費用，應包含本商品各項費用，並說明各通路之銷售佣金與各類 獎金。 4.應載明測試模型中各利率變動型商品之宣告利率公式及其參數值 ，且應隨利率情境動態調整。 公司應就主管機關規定之一千組情境進行測試，並提供第三十保單年 度底及保險期間屆滿較早屆至時點之測試結果，且應以條件尾端期望 值百分之六十五（CTE65 ）大於零為商品利潤測試判斷標準。
各公司就第六條第一項規定填報之教育訓練計畫表自評執行情形外，並應 將函報壽險公會之教育訓練計畫內容納入內部控制及內部稽覈項目，並依 據保險業內部控制及稽覈制度實施辦法規定辦理。 經紀人公司、代理人公司、銀行之教育訓練計畫辦理情形，應由所屬公司 之商業同業公會訂定自律控管辦法辦理。 三、增訂宣告利率公式之技術指引及釋例：主要係針對前述宣告利率公式各項參數之訂定及運作原則予以規範，並針對訂定宣告利率實務作業提供相關釋例供業者遵循，俾使業者有一致性作法，避免對規範認知不同而有誤用之虞。
人身保險業務員應完成第三條第六項高齡客戶投保權益保障之相關課程並 測驗合格（以下簡稱完訓），當年度未參加或未通過該課程者，所屬公司 應取消其次一年度招攬六十五歲以上高齡客戶保險商品資格。 有關人身保險業務員應參加之高齡客戶投保權益保障之相關課程每年應完 成 2 小時。 人身保險業務員自登錄後第 6 年度以後教育訓練必修課程︰匯率風險及 外匯相關法規（具銷售外幣收付非投資型保險商品者應參加）。 招攬投資型保險商品之人身保險業務員，必須參加所屬公司之業務員銷售 及服務品質監測制度相關課程、業務品質課程、基金相關課程，並加強業 務員不得鼓勵或勸誘客戶以不當方式購買投資型保險商品之觀念。 人身保險業務員招攬之投資型保險商品含有連結結構型商品時，應再參加 所屬公司辦理之結構型商品相關訓練課程，其課程之時數、方式及測驗內 容由所屬公司自訂之。 人身保險業務員自登錄後第一年度內，必須參加所屬公司辦理之教育訓練 至少三十小時，內容須包括第二條第一項規定之全部必修課程。
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